想象下，您能在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)某客戶關(guān)聯(lián)事故數(shù)量提升12%，您能開辟更精細(xì)的市場細(xì)分維度，您能準(zhǔn)確追溯歷史賠案中未列明的駕駛?cè)?，從而?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)的精準(zhǔn)匹配。
這些能力助力您為市場提供更公平、更精準(zhǔn)的報(bào)價(jià)，對(duì)您意味著什么呢？
并非所有事故都會(huì)向保險(xiǎn)公司報(bào)案
在賠付歷史領(lǐng)域，律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息(以下簡稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”)的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)（LexisNexis® C.L.U.E.® Auto）堪稱理賠信息的黃金標(biāo)準(zhǔn)——不僅匯聚全美逾99%保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，收錄理賠記錄超2.7億條，其理賠信息識(shí)別能力更持續(xù)領(lǐng)先于市場同類數(shù)據(jù)源。
然而，由于車禍存在某些特殊情況，并非每一次事故都會(huì)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。例如：
● 定損金額低于保單免賠額；
● 被保險(xiǎn)人保障范圍不足；
● 被保險(xiǎn)人出于對(duì)保費(fèi)上浮的顧慮，未申報(bào)事故及損失；
● 被保險(xiǎn)人希望避免理賠流程的繁瑣及成本；
● 事故涉及單車事故；
若您未察覺這些未報(bào)案的事故，則可能正承擔(dān)著潛在風(fēng)險(xiǎn)。
挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)
要獲得全面的風(fēng)險(xiǎn)視圖，您需掌握每起事故的信息，無論其是否已報(bào)案。同時(shí)必須確保事故數(shù)據(jù)準(zhǔn)確對(duì)應(yīng)到相關(guān)駕駛?cè)伺c車輛。補(bǔ)充性的、非投保人主動(dòng)提供的歷史事故信息來源，可助您實(shí)現(xiàn)360度的全景洞察。
警方記錄相比理賠數(shù)據(jù)可帶來
12%的增量提升
值得注意的是，客戶特別關(guān)注警方記錄的關(guān)鍵洞察——其能明確判定駕駛員在事故中是否負(fù)有責(zé)任。然而，使用警方記錄存在挑戰(zhàn)：同一事故可能同時(shí)記錄于警方檔案與理賠報(bào)告中，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨重復(fù)計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)。
為量化警方記錄的實(shí)際增量價(jià)值，律商風(fēng)險(xiǎn)基于220萬份保單數(shù)據(jù)展開研究。經(jīng)數(shù)據(jù)去重處理后發(fā)現(xiàn)，警方記錄能額外識(shí)別出12%與駕駛員相關(guān)的事故。
此外，研究還揭示了更多潛在的細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)維度。
● 警方記錄與理賠記錄具有相似的影響。擁有一項(xiàng)當(dāng)事人警方記錄對(duì)出險(xiǎn)頻率產(chǎn)生的影響，幾乎等同于擁有一項(xiàng)律商風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)（C.L.U.E.）當(dāng)事人理賠記錄所產(chǎn)生的影響。
● 增加損失事件數(shù)據(jù)可為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分創(chuàng)造更多可能。在律商風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)（C.L.U.E.）當(dāng)事人查詢中納入當(dāng)事人層級(jí)警方記錄，有助于您根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的定價(jià)。
● 識(shí)別“確認(rèn)無事故記錄”客戶變得更為便捷。研究中，70%的保單持有人歸屬于既無律商風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)當(dāng)事人理賠記錄、又無當(dāng)事人警方記錄的群體。該群體或有資格享受保費(fèi)費(fèi)率折扣。
若欲進(jìn)一步了解本研究詳情（包括律商風(fēng)險(xiǎn)的研究發(fā)現(xiàn)：結(jié)合使用律商風(fēng)險(xiǎn)車輛歷史報(bào)告，相較于僅進(jìn)行律商風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)（C.L.U.E.）車輛查詢，能幫助您多發(fā)現(xiàn)25%的事故記錄），敬請(qǐng)?jiān)谖恼履┪参⑿艗叽a提交信息獲取白皮書。
理賠記錄中未列明的駕駛?cè)送?/strong>
預(yù)示著更高的賠付成本
除未在理賠中申報(bào)的事故及損失事件外，保險(xiǎn)公司還指出，涉及未列名駕駛?cè)说睦碣r案件正成為一個(gè)日益嚴(yán)峻的問題。例如，車主可能將車輛轉(zhuǎn)借給未在保單中登記的親友或鄰居，而這類未列名駕駛員可能引發(fā)交通事故。
此問題值得關(guān)注，因律商風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部研究顯示，相較于其他類型理賠，涉及未列名駕駛?cè)说陌讣ǔｎA(yù)示著更高的出險(xiǎn)頻率與賠付成本。
作為參考，單次可加費(fèi)理賠會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失（PD）賠付成本相對(duì)值升至基準(zhǔn)水平的1.4倍。然而：
● 若涉及未列名駕駛?cè)?，則加費(fèi)系數(shù)為1.6倍，即財(cái)產(chǎn)損失（PD）賠付成本相對(duì)值上升13%。
● 若該駕駛?cè)朔羌彝コ蓡T且在出險(xiǎn)時(shí)未持有有效保險(xiǎn)，則加費(fèi)系數(shù)升至1.8倍，即財(cái)產(chǎn)損失（PD）賠付成本相對(duì)值上升31%。
為助力識(shí)別未列名駕駛?cè)?，我們已在車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)（C.L.U.E.）的理賠記錄中新增了四個(gè)標(biāo)識(shí)符。當(dāng)車輛駕駛?cè)伺c保單持有人信息不一致時(shí)，您將獲悉以下信息：
1.該車輛操作者未在列名駕駛?cè)嗣麊沃小?/p>
2.該車輛操作者是否與保單持有人同住。
3.該車輛操作者在出險(xiǎn)時(shí)是否自身持有有效保險(xiǎn)。
4.該車輛操作者自上次持有有效保險(xiǎn)至今已間隔多少天。
此類新增數(shù)據(jù)可幫助您確立風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，從而更精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并合理定價(jià)。
車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)（C.L.U.E.）
車輛損失360°與未列名駕駛?cè)藰?biāo)識(shí)的應(yīng)用
這些增強(qiáng)數(shù)據(jù)可單獨(dú)提供，使您能靈活地將其中一項(xiàng)或兩項(xiàng)同時(shí)納入工作流程。每個(gè)標(biāo)識(shí)都有助于您完善風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)體系。
360°視角至關(guān)重要
獲取與投保駕駛?cè)思败囕v相關(guān)的事故與損失信息的更全面視圖，有助于發(fā)掘重要的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分機(jī)會(huì)。律商風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)（C.L.U.E.）車輛損失360°解決方案可助您發(fā)現(xiàn)這些既往未察的事件。憑借這些深度洞察，您將能實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的定價(jià)，確保保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)水平相匹配，從而保障公司的持續(xù)盈利能力。
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作者：Liz Jones, 律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息美國市場車險(xiǎn)總監(jiān)
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