隨著中國經(jīng)濟(jì)快速增長，市場對征信系統(tǒng)提出了迫切需求。傳統(tǒng)征信在方便個人信貸、輔助金融授信決策、防范信用風(fēng)險和提升金融獲得性等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的局限性不容忽視。一是全國還有5億左右人口沒有在持牌金融機(jī)構(gòu)的信用活動，從而不被其所覆蓋。二是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生、沉淀了大量與個人征信相關(guān)的數(shù)據(jù)，目前還難以被其采用。在互聯(lián)網(wǎng)金融在繁榮發(fā)展的同時，由于成立的時間較短，自身風(fēng)險防控能力較弱，信用評估、風(fēng)險定價和風(fēng)險管理等方面都不完善，問題事件不斷涌現(xiàn)。
為了解決這一問題，以曲龍(大連市電子商務(wù)協(xié)會會長，2013年任百度聯(lián)盟理事)為首的創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)(核心成員包括鄭凱、百川、夫子)和澳大利亞U網(wǎng)董事長熊健一起開創(chuàng)了一個新的征信項(xiàng)目——即信鏈，信鏈通過激勵機(jī)制調(diào)動各方的協(xié)同參與，并利用區(qū)塊鏈的分布式互助協(xié)作機(jī)制、安全高效的記賬機(jī)制、開源的民主共識機(jī)制，形成了一種開放式、普惠式、民主化的健全信用體系。
近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，個人借貸和投資理財行為得到普遍認(rèn)同和實(shí)踐。但問題在于，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議無法解決信息的真?zhèn)渭皟?yōu)劣等問題，大量虛假、重復(fù)、相互沖突、相互割裂的數(shù)據(jù)必然會推高信用的生產(chǎn)成本，當(dāng)前征信行業(yè)的重重亂想亦由此而來。并且，互聯(lián)網(wǎng)對于數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)問題也很無能為力。”在征信領(lǐng)域中，征信數(shù)據(jù)是十分珍貴的，它作為企業(yè)的核心競爭力，在沒有明晰產(chǎn)權(quán)并做好保護(hù)工作的情況下，各方是不會輕易分享的。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭雖然是占據(jù)著渠道、場景等優(yōu)勢，擁有龐大的用戶體量作為支撐，海量的用戶數(shù)據(jù)源源不斷地生成，其大數(shù)據(jù)征信模式相較于傳統(tǒng)的征信模式也確實(shí)是有些優(yōu)勢，但它們所能掌控的數(shù)據(jù)畢竟是有限的，并且限定于特定的場景，大數(shù)據(jù)征信也存在很多爭議，其評分結(jié)果是否能應(yīng)用到別的場景還有待驗(yàn)證。確保數(shù)據(jù)不被外泄，確保第三平臺不作惡，保障數(shù)據(jù)共享方的權(quán)利。另外，敏感數(shù)據(jù)、沖突數(shù)據(jù)如何處理，這些都是現(xiàn)有中心化的互聯(lián)網(wǎng)平臺所無法解決的問題。似乎需要一種新的理論框架來解決這一問題，基于區(qū)塊鏈的去中心化征信系統(tǒng)‘信鏈’應(yīng)運(yùn)而生。
即信鏈相對于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)征信，有著明顯的優(yōu)勢，有利于助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成向科技金融等轉(zhuǎn)型，重新定義“連接”、“共享”與“信用評估全面”，以數(shù)字信用為基石，利用區(qū)塊鏈這樣一個自主、統(tǒng)一的全新底層協(xié)議，構(gòu)建可信的、低成本的、自組織化的價值共享生態(tài)，為之后走向自信任化社會鋪好牢固的基石。接下來將探討信鏈如何借助區(qū)塊鏈特性助力征信行業(yè)：
● 用戶可對征信方進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)，并分享部分收益;
● 基于區(qū)塊鏈民主化同時又可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的利益共同體，提供了社會各方可能的參與途徑及動力，而數(shù)字信用必然是建立在多方參與、協(xié)同的基礎(chǔ)上的;
● 確保各節(jié)點(diǎn)就公正性達(dá)成一致;
● 完成數(shù)據(jù)確權(quán)，實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu);
● 單一節(jié)點(diǎn)作惡的可能性是很低的。
在信鏈生態(tài)中，單一節(jié)點(diǎn)作惡的可能性是很低的。即使有惡意節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)，作惡的難度也非常大，更不符合他們自身的利益。從安全性方面來考量的話，黑客是無從下手盜取數(shù)據(jù)，這樣就足以建立一個安全、穩(wěn)固、防篡改的數(shù)據(jù)庫，這既能解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題同時又能保護(hù)數(shù)據(jù)生產(chǎn)者權(quán)益的完美解決方案。同時，由于使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬件或管理機(jī)構(gòu)，任意節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)來共同維護(hù)。系統(tǒng)是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用，因此整個系統(tǒng)信息高度透明。但應(yīng)當(dāng)注意，區(qū)塊鏈本身是無法甄別上傳數(shù)據(jù)的真假的，因此，信鏈采取在系統(tǒng)內(nèi)部或是通過關(guān)聯(lián)系統(tǒng)“原生態(tài)”地生成的方式，確保信息的可信度。
總之，在這個信用已經(jīng)成為緊缺資源的時代，即信鏈的技術(shù)創(chuàng)新，作為一種分布式信用的模式，為全球市場的金融、社會管理、人才評價和去中心化組織建設(shè)等，都提供了一個廣闊的發(fā)展前景，同時可以幫助傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)消除冗余數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)的可信度及可復(fù)用性，并通過點(diǎn)對點(diǎn)交易來降低經(jīng)營成本及協(xié)作成本，去除不必要的中介環(huán)節(jié)，構(gòu)建一個多方對等參與的價值共享生態(tài)，擴(kuò)充組織邊界及業(yè)務(wù)規(guī)模，促進(jìn)我國征信業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足個人和企業(yè)的融資需求。
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